Assurance-vie : les taux d’intérêt garantis vont encore augmenter en 2024

Après des années de ralentissement, les épargnants pour la retraite peuvent s’attendre à nouveau à des taux d’intérêt plus élevés sur les polices d’assurance-vie. « La tendance est à la hausse. De nombreux prestataires franchissent cette étape », explique Lars Heermann de l’agence de notation Assekurata. Les premiers assureurs, dont le leader du secteur Allianz Leben, ont déjà augmenté le taux d’intérêt actuel pour l’année à venir. « Les taux d’intérêt sont de retour. Toutes les offres en bénéficient », déclare Volker Priebe, membre du conseil d’administration. Cependant, les défenseurs des consommateurs voient une « marge d’amélioration ».

L’expert en assurances Heermann s’attend à ce que le taux d’intérêt actuel de l’assurance pension privée classique passe des intérêts garantis et de la participation aux bénéfices à une moyenne d’environ 2,45 pour cent – après 2,2 pour cent cette année. « C’est un signal clair après que la tendance à la hausse ait été plutôt hésitante cette année », estime l’expert. Pour les produits bénéficiant d’une garantie réduite, le taux d’intérêt actuel pourrait atteindre 2,5 pour cent.

Lars Gatschke, de l’Association fédérale des organisations de consommateurs, estime qu' »il y a encore place à l’amélioration. Désormais, on obtient plus avec l’argent quotidien qu’avec la participation aux bénéfices ». Selon lui, l’une des principales raisons pour lesquelles les choses n’avancent pas plus vite est le volant de capitaux – connu dans le jargon technique sous le nom de réserve supplémentaire d’intérêts. Les assureurs-vie ont dû constituer une réserve pendant la période de faibles taux d’intérêt afin de garantir les promesses élevées allant jusqu’à 4 pour cent pour les anciens contrats. Cet argent n’a pas pu être distribué aux clients. « Si la réserve d’intérêts supplémentaire pouvait être dissoute plus rapidement, le démantèlement de la réserve d’intérêts supplémentaire serait plus utile. Les clients pourraient en bénéficier en matière de participation aux bénéfices », explique Gatschke.

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Des intérêts plus garantis ? Un long processus

L’expert Herrmann considère la hausse des taux d’intérêt actuels comme un processus assez long. « Les assureurs ne peuvent pas modifier complètement leurs investissements à long terme du jour au lendemain. » Une grande partie de l’argent des compagnies d’assurance est constituée d’obligations à taux d’intérêt relativement bas, de bonnes notations et à long terme, datant des dernières années. Leur valeur marchande a chuté en raison de la forte hausse des taux d’intérêt.

Cela a créé des charges cachées dans les bilans. Si les assureurs devaient vendre les titres avant la date d’échéance, ils subiraient des pertes. Heermann considère que la probabilité de ventes à perte à grande échelle est très faible. Toutefois, les charges cachées obligeraient les entreprises à la prudence.

Les intérêts courants se composent de la participation aux bénéfices, dont les assureurs décident du montant en fonction de la situation économique et du succès de leur stratégie de placement, et du taux d’intérêt technique maximum fixé par le ministère fédéral des Finances – également appelé taux d’intérêt garanti. taux d’intérêt. Les intérêts courants ne concernent que la part d’épargne après déduction, entre autres, des frais de clôture et de distribution. De plus, il existe un excédent final à la fin de la durée du contrat.

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Assurance-vie : le taux d’intérêt maximum devrait augmenter

L’influente Association actuarielle allemande propose d’augmenter le taux d’intérêt maximum de 0,25 pour cent à partir de 2025 pour la première fois depuis des décennies – à 1 pour cent. Une modification ne s’applique qu’aux nouveaux contrats d’assurance-vie à conclure. Rien ne change à cet égard pour les anciennes polices, dont certaines rapportent encore 4 pour cent.

Le taux d’intérêt technique maximum vise à empêcher les entreprises de trop étendre leurs promesses de garantie. Vous pouvez offrir moins, mais pas plus. Cependant, depuis la baisse des taux d’intérêt, la plupart des assureurs-vie n’ont proposé que des produits avec des garanties réduites dans les nouvelles affaires.

Les actuaires sont des actuaires qui utilisent des méthodes de théorie des probabilités et de statistiques pour évaluer les incertitudes financières des compagnies d’assurance.

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