Cinq ans d’Apple Pay en Allemagne

L’introduction d’Apple Pay en Allemagne il y a cinq ans ne s’est pas déroulée sans heurts. Au début, le 11 décembre 2018, ni les Volksbanken ni les caisses d’épargne ne faisaient partie du système de paiement mobile. Postbank, l’une des plus grandes banques du pays, ne figurait pas non plus sur la liste des institutions financières participantes. En outre, certains experts doutaient qu’Apple soit capable de surmonter la préférence des Allemands pour le cash.

Apple Pay fonctionne désormais également avec Girocard

Cependant, cette image a maintenant complètement changé. Aucune banque en Allemagne ne peut plus ignorer Apple Pay. Les caisses d’épargne soutiennent désormais le système. Les institutions financières régionales ont même réussi à ce qu’Apple intègre techniquement la Girocard, très appréciée en Allemagne. Auparavant, Apple se limitait à prendre en charge les cartes de crédit et de débit. Et d’une manière ou d’une autre, Postbank, en proie à des problèmes informatiques, a réussi à être la dernière grande banque à activer Apple Pay cet été.

Les banques allemandes soutiennent Apple Pay

99 banques en Allemagne prennent désormais en charge Apple Pay et, selon l’entreprise, il y en a « plus de 1 250 » dans le monde. «Pour beaucoup de nos clients, le support précoce d’Apple Pay a été une raison décisive pour ouvrir un compte chez nous», rappelle Valentin Stalf, co-fondateur et PDG de la banque de smartphones N26. D’autres banques étaient moins enthousiastes. Ils ne pouvaient pas accepter de confier leurs activités au budget serré à une personne extérieure au secteur.

Les banques doivent partager avec Apple

Les paiements par carte entraînent des frais légalement limités en Europe. Le taux est maximum de 0,3 pour cent pour les paiements par carte de crédit et de 0,2 pour cent pour les cartes de débit. Le montant qu’Apple en retire est un secret commercial. Cependant, la rumeur dit que pour chaque paiement, 0,05 % du total revient à Apple. Aux États-Unis, où les frais ne sont pas plafonnés, ils devraient même être de 0,15 pour cent. Cela n’a pas d’importance pour les consommateurs ou les détaillants, car ils n’y prêtent aucune attention. Cependant, les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent accepter le fait que leur part du gâteau des frais sera nettement inférieure si Apple est à la table.

Apple Pay est le leader du marché

En matière d’utilisation du paiement mobile, Apple Pay est en tête, même s’il y a nettement plus d’utilisateurs d’Android que d’utilisateurs d’Apple. Selon les chiffres de GfK, collectés pour le compte de Mastercard en août 2023, 40 % des payeurs mobiles utilisent actuellement Apple Pay le plus fréquemment, suivi de Google Pay (26 %), des applications de paiement des banques et des caisses d’épargne (20 %). .et Samsung Pay (4 pour cent).

Apple ne stocke pas les données de transaction

Selon des experts tels que Mikko Hyppönen de la société de sécurité finlandaise WithSecure, le haut niveau d’acceptation d’Apple Pay est également dû aux normes élevées de sécurité et de protection des données d’Apple Pay. Apple ne stocke pas et n’a pas accès aux numéros de carte liés. Apple ne stocke pas non plus les données de transaction. Ceux-ci ne sont connus que des consommateurs, des détaillants, des développeurs et de la banque ou de l’émetteur de la carte.

Apple ouvre-t-il la fonction NFC à des tiers ?

Cependant, Apple Pay reste controversé dans le secteur. Les banques et les prestataires de services de paiement se plaignent du fait que seul Apple Pay est autorisé à utiliser l’interface NFC de l’iPhone et de l’Apple Watch pour autoriser les paiements. Les prestataires de services de paiement espèrent désormais qu’Apple devra ouvrir complètement l’interface NFC conformément aux dispositions de la nouvelle loi européenne sur les marchés numériques.

La BCE prévoit des changements de grande envergure

L’introduction prévue de l’euro numérique par la Banque centrale européenne (BCE) pourrait également conduire à un changement de modèle économique, car la BCE souhaite limiter l’influence d’acteurs non européens comme Mastercard ou PayPal. Philipp Sandner, professeur à la Frankfurt School of Finance & Management, estime toutefois que ces arguments politiques sont moins pertinents : « Cela ne m’aide pas du tout en tant que consommateur. » En fin de compte, l’euro numérique est particulièrement intéressant en tant que moyen de paiement global dans le secteur électronique.

Apple Pay pourrait aider l’euro numérique

« Nous sommes actuellement dans une situation où parfois le chauffeur de taxi dit que vous ne pouvez pas payer avec une carte de crédit, seulement en espèces. Et puis vous arrivez à un kiosque où c’est exactement l’inverse, uniquement par carte de crédit s’il vous plaît, pas d’espèces », dit l’expert des monnaies numériques. Cependant, ce n’est pas idéal si vous pouvez parfois faire quelque chose avec une variante euro et parfois non. Sandner estime qu’Apple Pay peut ici jouer un rôle de transition : « Le scénario pourrait ressembler à ceci : si je paie mon expresso ou mon journal au kiosque avec Apple Pay, ce ne serait pas ma carte de crédit qui serait débitée, mais ma portefeuille, qui contient des euros numériques. (Avec du matériel de dpa.)